Als zelfstandige is het best even slikken als je denkt aan de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor 2026. Je wilt natuurlijk wel zeker weten dat je inkomen binnenkomt, ook als je een tijdje niet kunt werken. Maar wat gaat dat precies kosten? En hoe zit het met die aankomende verplichte AOV? We duiken erin, want je wilt niet voor verrassingen komen te staan.
Belangrijkste Punten
De premie voor een AOV voor zzp’ers hangt af van je beroep, leeftijd, gezondheid en de gekozen dekking. Reken op zo’n 3% tot 8% van je inkomen.
Vergelijk AOV’s niet alleen op prijs, maar kijk ook goed naar de voorwaarden, de wachttijd en hoe lang de dekking loopt.
Je kunt de kosten drukken door een langere wachttijd te kiezen of een lagere uitkering te verzekeren, maar zorg wel voor een financiële buffer.
Er komt een verplichte AOV voor zzp’ers, waarschijnlijk rond 2030. Het is slim om nu al een eigen AOV af te sluiten, want die kan beter bij je passen en is nu vaak voordeliger.
Je beroep heeft grote invloed op de premie; fysiek zwaar werk is duurder dan kantoorwerk. Verzekeraars kunnen de looptijd van de dekking beperken bij risicovolle beroepen.
De Kosten van een Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ZZP’ers
Als zelfstandige ben je natuurlijk zelf verantwoordelijk voor je inkomen, en dat betekent ook dat je zelf moet nadenken over wat er gebeurt als je niet meer kunt werken. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is daarvoor de oplossing, maar wat kost dat eigenlijk? Het is niet zo’n simpel antwoord, want de premie hangt af van best veel dingen.
Factoren Die de Premie Beïnvloeden
De premie van je AOV is niet zomaar een vast bedrag. Verzekeraars kijken naar een heleboel factoren om te bepalen hoeveel jij per maand moet betalen. Denk hierbij aan:
Je Beroep: Dit is misschien wel de grootste factor. Doe je fysiek zwaar werk, zoals in de bouw, dan is het risico op arbeidsongeschiktheid groter dan wanneer je als IT-consultant achter een bureau zit. Dat verschil zie je direct terug in de premie. Iemand in de bouw betaalt vaak aanzienlijk meer dan iemand met een kantoorbaan.
Je Leeftijd: Hoe jonger je bent als je een AOV afsluit, hoe lager de premie meestal is. Dit komt omdat de kans op langdurige arbeidsongeschiktheid op jongere leeftijd kleiner wordt geacht. Vroeg beginnen loont dus.
Je Gezondheid: Bij het afsluiten van een AOV moet je een gezondheidsverklaring invullen. Bestaande klachten kunnen leiden tot een hogere premie of zelfs uitsluiting van bepaalde risico’s. Het is dus belangrijk om eerlijk te zijn.
Het Verzekerde Bedrag: Hoeveel geld wil je per maand ontvangen als je arbeidsongeschikt raakt? Hoe hoger het bedrag, hoe hoger de premie. Je moet hierin een balans vinden tussen voldoende inkomen en betaalbaarheid.
De Wachttijd: Dit is de periode die je zelf moet overbruggen voordat de verzekering uitkeert. Kies je voor een langere wachttijd, bijvoorbeeld 3 of 6 maanden, dan is de premie lager. Dit betekent wel dat je die eerste periode zelf moet opvangen.
Gemiddelde Premie en Netto Kosten
Wat kun je nu verwachten qua kosten? Over het algemeen liggen de kosten voor een AOV voor zzp’ers ergens tussen de 3% en 8% van je bruto inkomen. Laten we zeggen dat je €50.000 per jaar verdient. Dan praat je al snel over een bruto premie van zo’n €150 tot €350 per maand. Maar let op, dit zijn bruto bedragen. Omdat de premie fiscaal aftrekbaar is, zijn de netto kosten lager. Na aftrek van de belasting betaal je netto vaak tussen de €100 en €250 per maand. Het is dus slim om dit goed uit te zoeken.
De premie van een AOV kan flink variëren, afhankelijk van je persoonlijke situatie en de keuzes die je maakt. Het is daarom belangrijk om niet zomaar de eerste de beste verzekering af te sluiten, maar goed te vergelijken.
Premie Verlagen: Slimme Keuzes Maken
Wil je de kosten drukken? Er zijn een paar manieren om je premie lager te maken. Een langere wachttijd kiezen is een optie, zoals we al zeiden. Als je een buffer hebt om een paar maanden zonder inkomen te overbruggen, kan dit je veel schelen. Een andere manier is om een lagere uitkering te verzekeren. Dit is wel een risico, want je moet dan wel rond kunnen komen met dat lagere bedrag. Soms kun je ook kiezen voor een verzekering die met je meegroeit, waarbij de premie in het begin lager is. Het is belangrijk om te onthouden dat de overheid werkt aan een verplichte basisverzekering, die waarschijnlijk in 2030 komt. Deze zal naar verwachting rond de 5,4% van je inkomen kosten, met een maximum van €171 per maand, maar de dekking is dan wel beperkter dan bij een particuliere AOV. Het kan dus slim zijn om nu al een eigen AOV af te sluiten, voordat de regels veranderen en je misschien minder keuze hebt of hogere kosten hebt voor een vergelijkbare dekking. Het vergelijken van verschillende aanbieders is sowieso een goed idee om de beste deal te vinden voor jouw specifieke situatie, zeker als je kijkt naar de goedkoopste AOV voor zzp’ers in 2026.
Vergelijken van Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
Meer Dan Alleen de Premie
Het kiezen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan voelen als het navigeren door een doolhof. De premie is natuurlijk belangrijk, dat snappen we wel. Maar het is echt niet het enige waar je op moet letten. Een goedkope polis kan je later duur komen te staan als de dekking niet toereikend is. Denk er eens over na: wat heb je eraan als je elke maand minder premie betaalt, maar bij arbeidsongeschiktheid nauwelijks iets uitgekeerd krijgt? Precies, niet veel.
Overzicht van Bekende Aanbieders
Er zijn nogal wat verzekeraars die een AOV aanbieden voor zzp’ers. Het kan best lastig zijn om daar de weg in te vinden. Hieronder een klein overzicht om je op weg te helpen. Houd er rekening mee dat dit indicaties zijn en de premies sterk kunnen variëren.
| Aanbieder | Richtpremie per maand (indicatie) | Wachttijd | Dekking tot | Bijzonderheden |
|---|---|---|---|---|
| Movir | €275 – €375 | 2 of 3 maanden | 67 jaar | Specialist bij medische beroepen |
| Klaverblad | €180 – €290 | 3 of 6 maanden | 65 jaar | Betaalbare basisdekking |
| Nationale-Nederlanden | €230 – €360 | 3 maanden | 67 jaar | Flexibel aan te passen dekking |
| Reaal | €190 – €310 | 6 maanden | 65 jaar | Basisoptie voor starters |
| Loyalis | €210 – €330 | 3 of 6 maanden | 67 jaar | Gericht op zelfstandigen, flexibele keuzes |
| €150 – €280 | 1 of 3 maanden | 67 jaar | Snel online afsluiten, digitale focus | |
| €180 – €300 | 1 of 2 maanden | 67 jaar | Snel online afsluiten, digitale focus |
Insify en TAF worden steeds vaker aangeraden als uitstekende opties voor zzp’ers die een AOV zoeken. Insify blinkt uit met een snelle, digitale aanpak en een wachttijd van slechts 1 of 3 maanden, wat ideaal is voor wie snel zekerheid wil. TAF biedt eveneens een aantrekkelijke optie met een zeer flexibele dekking en een korte wachttijd van 1 tot 2 maanden. Beide verzekeraars bieden premies die concurrerend zijn, met Insify rond de €150-€280 en TAF rond de €180-€300 per maand. Ze dekken tot 67 jaar en zijn daarmee een solide keuze voor de lange termijn.
Overweeg je een AOV? Neem dan zeker een kijkje bij Insify en TAF. Via de onderstaande knoppen kun je direct offertes aanvragen en ontdekken welke optie het beste bij jouw situatie past.
Offertes Opvragen voor Uw Situatie
Zoals je ziet, lopen de premies en voorwaarden behoorlijk uiteen. Dit komt door allerlei factoren zoals je beroep, leeftijd, gezondheid en de dekking die je kiest. Het is dus echt maatwerk. De beste manier om erachter te komen wat voor jou betaalbaar en passend is, is door offertes aan te vragen. Zo krijg je een beeld van de kosten die specifiek op jouw situatie van toepassing zijn. Vergeet niet om niet alleen naar de prijs te kijken, maar ook naar de kleine lettertjes. Wat is de definitie van arbeidsongeschiktheid bij die verzekeraar? En hoe zit het met de wachttijd? Dat soort dingen maken echt het verschil.
Het is slim om je AOV al te regelen voordat de verplichte basisverzekering er komt. Zeker als je jong bent of een beroep hebt met weinig risico, ben je vaak voordeliger uit met een eigen verzekering die echt bij jou past.
Verschillende Dekkingsopties en Looptijden
Als zzp’er heb je een hoop keuzes te maken als het aankomt op je arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). En dat is maar goed ook, want niet iedereen is hetzelfde. De looptijd en de dekking die je kiest, hebben direct invloed op je premie, maar ook op wat je straks krijgt als je echt niet meer kunt werken. Het is dus zaak om hier goed over na te denken.
Verzekeren Tot Pensioenleeftijd
Veel jonge zzp’ers kiezen ervoor om zich te verzekeren tot hun pensioenleeftijd, vaak 67 jaar. Dit is een slimme zet als je nog niet zeker weet of je genoeg spaargeld kunt opbouwen, of je je bedrijf kunt verkopen, of je straks een partner hebt om op terug te vallen. Met een AOV die doorloopt tot je pensioen, weet je zeker dat je maandlasten gedekt zijn tot die tijd. Het geeft een stukje zekerheid, zeker als je nog een lange weg te gaan hebt.
Kortere Dekking: Een Risicovolle Keuze?
Sommige zzp’ers, bijvoorbeeld bij Insify, kiezen voor een kortere dekking, zoals 2 of 5 jaar. De gedachte hierachter is vaak dat je wel weer snel aan de slag kunt als er iets gebeurt. De meeste mensen gaan er niet vanuit dat ze heel lang arbeidsongeschikt zullen zijn. Maar bedenk wel: als je echt langdurig uit de running bent, kan een korte dekking een flink risico zijn. Je moet dan zelf een oplossing vinden voor de periode daarna. Het is dus belangrijk om hier goed over na te denken en niet te snel te beslissen.
Invloed van Beroep op Eindleeftijd Dekking
Je beroep speelt een grote rol bij de looptijd van je AOV. Doe je fysiek zwaar werk? Dan kan het zijn dat verzekeraars de maximale eindleeftijd beperken, bijvoorbeeld tot 55 jaar. Dit komt omdat het risico op arbeidsongeschiktheid bij zulk werk groter is. Het is dan minder waarschijnlijk dat je doorwerkt tot je 67e. Houd hier dus rekening mee bij het kiezen van je verzekering. De premie kan hierdoor ook anders uitvallen.
De looptijd en de hoogte van de uitkering zijn twee belangrijke knoppen waar je aan kunt draaien om je premie te beïnvloeden. Hieronder een paar opties:
Kies een langere wachttijd: Hoe langer je de eerste periode zelf kunt overbruggen (bijvoorbeeld 6 of 12 maanden in plaats van 3), hoe lager je premie. Dit kan met spaargeld of een broodfonds.
Overweeg een lagere uitkering: 70% van je inkomen verzekeren is vaak genoeg om je vaste lasten te betalen. Dit scheelt aanzienlijk in de premie, zeker als je partner ook inkomen heeft.
Combineer met een broodfonds: Veel zzp’ers gebruiken een broodfonds voor het eerste jaar of twee en kiezen dan een AOV met een langere wachttijd. Dat kan flink besparen.
De Toekomstige Verplichte Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Er wordt al jaren gesproken over een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers. De plannen voor invoering in 2027 bleken toch niet haalbaar, maar de verwachting is dat er rond 2030 een aangepaste versie komt. Dit betekent dat er waarschijnlijk een verplichting komt voor alle zelfstandigen om zich te verzekeren tegen inkomensverlies door ziekte of een ongeval. De uitvoering zou bij het UWV komen te liggen, wat een vangnet moet bieden voor de grote groep zzp’ers die nu nog niets geregeld heeft.
Verwachte Invoering en Aanpassingen
De oorspronkelijke plannen voor een verplichte AOV in 2027 zijn bijgesteld. Eind 2024 werd duidelijk dat het wetsvoorstel in die vorm niet uitvoerbaar was. De nieuwe datum wordt nu geschat op rond 2030, met een aangepaste opzet. Het is dus nog even afwachten hoe de definitieve regels er precies uit zullen zien.
Verschillen met Particuliere AOV’s
De publieke AOV zal waarschijnlijk een basisdekking bieden. Alternatieven zoals broodfondsen of schenkkringen, die vaak maar maximaal twee jaar uitkeren, zullen waarschijnlijk niet als volwaardige vervanging gelden. Ze kunnen wel een aanvulling zijn op de verplichte verzekering. Ook is het nog niet helemaal duidelijk hoe de regels precies zullen uitpakken voor zzp’ers die naast hun onderneming ook in loondienst werken.
De premie voor de verplichte AOV wordt berekend over je winst, met een maximum. Je betaalt straks 5,4% van je inkomen, maar niet meer dan €171 per maand. Dit percentage geldt tot 143% van het minimumloon. Verdien je meer? Dan blijft je premie gelijk. Bij een lager inkomen is de premie ook lager.
| Inkomen per maand | Max. premie per maand (5,4%) |
|---|---|
| € 2.000 | € 108 |
| € 2.860 (143% minimumloon) | € 154 |
| € 4.000 | € 154 |
| € 6.000 | € 154 |
Voordelen van een Eigen AOV Vóór 2030
Hoewel de verplichte AOV eraan komt, kan het nu al slim zijn om een particuliere AOV te overwegen. Als je nu al een AOV hebt die als minimaal gelijkwaardig wordt gezien aan de publieke variant, kun je mogelijk worden vrijgesteld van de verplichte verzekering. Dit geeft je de kans om zelf de dekking, looptijd en wachttijd te bepalen, wat kan leiden tot een betere aansluiting op jouw specifieke situatie en wensen. Bovendien zijn de premies van particuliere AOV’s vaak fiscaal aftrekbaar, wat je netto kosten kan verlagen.
Premieberekening per Beroep
Risico Bepalend voor Kosten
De premie van je arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is niet voor iedereen hetzelfde. Dat is ook logisch, want het risico op arbeidsongeschiktheid verschilt enorm per beroep. Een bouwvakker die zwaar fysiek werk doet, loopt een groter risico om uit te vallen dan een IT’er die voornamelijk achter een computer zit. Verzekeraars houden hier rekening mee door de premie te baseren op het inschatten risico van jouw specifieke werkzaamheden.
Voorbeelden van Premies per Sector
Om je een idee te geven, hieronder een tabel met indicatieve premies voor verschillende beroepen. Houd er rekening mee dat dit slechts voorbeelden zijn en de daadwerkelijke premie afhangt van meer factoren zoals leeftijd, de gekozen dekking, de wachttijd en de looptijd van de verzekering. De premies zijn gebaseerd op een uitkering tot de AOW-leeftijd en een wachttijd van bijvoorbeeld 3 maanden.
| Beroep | Leeftijd | Indicatieve Uitkering p.m. | Indicatieve Premie p.m. |
|---|---|---|---|
| IT-consultant | 29 jaar | ± € 3.100 | € 51 – € 144 |
| Onderwijsassistent | 32 jaar | ± € 2.900 | € 117 – € 148 |
| Fotograaf | 35 jaar | ± € 2.300 | € 105 – € 204 |
| Huisschilder | 45 jaar | ± € 3.200 | € 318 – € 537 |
Zoals je ziet, kan het verschil tussen een beroep met een laag risico, zoals een IT-consultant, en een beroep met een hoger risico, zoals een huisschilder, aanzienlijk zijn. Dit illustreert hoe belangrijk je beroepskeuze is voor de kosten van je AOV.
Verschillen Tussen Verzekeraars
Naast je beroep en leeftijd, speelt ook de verzekeraar zelf een rol in de premieberekening. Het is opvallend hoeveel verschil er kan zijn tussen verschillende aanbieders voor exact dezelfde dekking. Soms kan de premie wel tot 40% hoger uitvallen bij de ene verzekeraar vergeleken met de andere. Dit kan je jaarlijks honderden, zo niet duizenden euro’s schelen.
Het is daarom altijd verstandig om niet zomaar bij de eerste de beste verzekeraar een AOV af te sluiten. Neem de tijd om verschillende offertes aan te vragen en te vergelijken. Let daarbij niet alleen op de prijs, maar ook op de voorwaarden, de acceptatiecriteria en de service die de verzekeraar biedt. Een goede vergelijking kan je veel geld besparen en zorgt ervoor dat je de juiste dekking krijgt voor jouw situatie. Zoek bijvoorbeeld naar verzekeraars die ZZP’ers bedienen.
De verschillen in premie kunnen dus flink oplopen. Voor een 35-jarige fotograaf kan de premie bij de ene verzekeraar ruim €200 per maand zijn, terwijl een andere verzekeraar dezelfde dekking aanbiedt voor ongeveer €105. Dat is een verschil van meer dan €1.100 per jaar! Zelfs binnen risicovollere beroepen, zoals in de bouw, kunnen de verschillen nog groter zijn, wat kan leiden tot een jaarlijkse besparing van wel €2.400 als je de goedkoopste optie kiest. Het loont dus echt de moeite om je premie bij meerdere aanbieders te berekenen en te vergelijken.
Kostenbesparende Strategieën voor ZZP’ers
Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een slimme zet voor elke zelfstandige, maar de kosten kunnen oplopen. Gelukkig zijn er manieren om de premie te drukken zonder direct in te leveren op de broodnodige zekerheid. Het gaat erom dat je slimme keuzes maakt die passen bij jouw specifieke situatie en risicobereidheid.
Kies een Langere Wachttijd
Een van de meest effectieve manieren om je premie te verlagen, is door de wachttijd te verlengen. Dit is de periode na je arbeidsongeschiktheid waarin je de kosten zelf overbrugt voordat de verzekering uitkeert. Hoe langer deze periode, hoe lager je maandelijkse premie. Veel zzp’ers kiezen tegenwoordig voor een wachttijd van bijvoorbeeld 6 maanden of zelfs een jaar, in plaats van de standaard 2 maanden. Dit kan aanzienlijk schelen op de kosten. Je kunt deze periode overbruggen met spaargeld, of door samen te werken met andere zzp’ers in een broodfonds. Zo’n fonds regelt de inkomensondersteuning voor de eerste periode, waardoor je AOV-premie lager uitvalt.
Overweeg een Lagere Uitkering
Niet iedereen heeft een uitkering nodig die 100% van het inkomen dekt. Vaak is 70% van je inkomen al voldoende om je vaste lasten te betalen, zeker als je een partner hebt die ook inkomen genereert of als je al een financiële buffer hebt opgebouwd. Door te kiezen voor een lagere uitkering, verlaag je direct je premie. Het is belangrijk om hier goed over na te denken en een realistische inschatting te maken van wat je nodig hebt.
Combineer met een Broodfonds
Een broodfonds is een collectieve regeling waarbij zelfstandigen elkaar financieel ondersteunen bij arbeidsongeschiktheid. Veel zzp’ers combineren een broodfonds met een AOV met een langere wachttijd. Het broodfonds vangt de eerste periode op (vaak 1 of 2 jaar), en de AOV neemt het daarna over. Dit kan leiden tot een flinke besparing op de AOV-premie. Het is een manier om de risico’s te spreiden en de kosten beheersbaar te houden. Het gemiddelde maandelijkse bedrag voor een AOV kan variëren, maar met deze strategieën kun je die kosten beter in de hand houden. Zoek naar een betaalbare arbeidsongeschiktheidsverzekering die bij je past.
Het is verstandig om de premies en voorwaarden van verschillende verzekeraars goed te vergelijken. De verschillen kunnen aanzienlijk zijn, en soms zijn er ook nog afsluitkosten of collectiviteitskortingen waar je van kunt profiteren. Een kleine moeite die op de lange termijn veel geld kan besparen.
Wil je als ZZP’er meer geld overhouden aan het einde van de maand? Slim besparen is de sleutel! Ontdek nu de beste manieren om je uitgaven te verlagen en je winst te vergroten. Bezoek onze website voor praktische tips die je direct kunt toepassen.
Wat nu?
Zo, we hebben de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers in 2026 eens flink onder de loep genomen. Het is duidelijk dat er nogal wat factoren meespelen, zoals je leeftijd, je beroep en hoeveel je wilt laten uitkeren. En vergeet de wachttijd niet, die kan ook flink schelen in de premie. Hoewel een verplichte AOV er pas later komt, rond 2030, is het nu al slim om erover na te denken. Zelf afsluiten kan vaak voordeliger zijn en je hebt dan een verzekering die echt bij jou past. Vergelijken blijft dus belangrijk, kijk verder dan alleen de prijs en zorg dat je goed verzekerd bent voor als het onverhoopt toch misgaat.
Veelgestelde Vragen
Voor zzp’ers ligt de maandelijkse premie voor een AOV vaak tussen de 100 en 250 euro netto. Dit bedrag hangt wel af van wat je verdient, hoe oud je bent, wat voor werk je doet en wat je precies wilt verzekeren. Het kan dus best verschillen per persoon.
Nog niet, maar de overheid werkt aan een verplichte verzekering die waarschijnlijk rond 2030 ingaat. Nu mag je nog zelf kiezen of je er een afsluit. Veel zzp’ers doen dat toch al, om zeker te zijn van inkomen als ze ziek worden.
Ja, dat kan op verschillende manieren! Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een langere wachttijd voordat je een uitkering krijgt, of je verzekert een lager bedrag. Ook kun je overwegen om samen met andere zzp’ers een broodfonds te starten voor de eerste periode van ziekte.
Kijk niet alleen naar de prijs! Let ook goed op wat de verzekering precies dekt, hoe lang de wachttijd is en wat de voorwaarden zijn. Soms betaal je voor een lagere premie minder dekking, dus het is slim om alles goed na te lezen.
Bij een sommenverzekering krijg je een vast bedrag als je arbeidsongeschikt bent, wat je van tevoren hebt afgesproken. Bij een schadeverzekering kijkt de verzekeraar hoeveel inkomen je misloopt en hoeveel je nog wel kunt verdienen. De AOV van Insify is bijvoorbeeld een sommenverzekering.
Bij sommige verzekeringen stijgt de premie als je ouder wordt. Er zijn ook verzekeraars waarbij de premie gelijk blijft, ook als je ouder wordt. Het is slim om hiernaar te vragen als je een verzekering afsluit.
